Muitas pessoas que desejam realizar grandes conquistas financeiras, como comprar um carro ou um caminhão, podem se deparar com diferentes opções de acesso ao crédito necessário para isso. O financiamento, o empréstimo e o consórcio estão entre os mais buscados, mas será que o consórcio pode ser considerado um tipo de crédito bancário?
Embora seja uma forma de planejamento financeiro para adquirir bens de alto valor, o consórcio não funciona como um crédito tradicional concedido por bancos. Ele tem suas próprias características e vantagens que o tornam uma alternativa mais inteligente, e é sobre isso que falaremos a seguir. Confira!
O que é um crédito bancário?
O crédito bancário é um recurso oferecido pelas instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, que permite ao cliente ter acesso imediato a uma quantia em dinheiro ou a um bem.
Em outras palavras, estamos falando de um empréstimo em que o banco adianta o valor solicitado e cobra o pagamento de forma parcelada, acrescido de juros e taxas administrativas.
Na prática, existem diferentes modalidades de crédito bancário, como:
Empréstimo pessoal: o banco deposita o valor diretamente na conta do cliente, que pode utilizar da forma que desejar.
Financiamento: voltado para aquisição de bens específicos, como veículos, com juros aplicados ao longo do contrato.
Cartão de crédito: permite compras parceladas ou à vista com pagamento posterior, mas envolve altos juros em caso de atraso.
Cheque especial: crédito automático disponível na conta corrente, com taxas muito elevadas.
Ou seja, o crédito bancário é caracterizado pela concessão imediata do dinheiro, acompanhado do pagamento de juros, que podem variar conforme o valor solicitado, o prazo de pagamento e o perfil do cliente.
Por que o consórcio não pode ser considerado um crédito bancário?
O consórcio, apesar de também possibilitar a aquisição de bens de alto valor (como os automóveis), funciona de maneira bem diferente do crédito bancário. Como ele não envolve empréstimos, portanto, não pode ser considerado um crédito bancário tradicional.
Veja os principais pontos que diferenciam o consórcio:
Não há concessão imediata de dinheiro: no crédito bancário, o cliente recebe o valor solicitado logo no início da contratação. Já no consórcio, o participante entra em um grupo de pessoas que têm o mesmo objetivo e paga parcelas mensais. A carta de crédito só é recebida quando ocorre a contemplação, por sorteio ou lance.
Ausência de juros: uma das maiores vantagens do consórcio é que não há cobrança de juros.
Sistema colaborativo: cada participante contribui mensalmente, e os recursos arrecadados servem para contemplar os membros ao longo do prazo.
Planejamento a longo prazo: diferente do crédito bancário, em que o foco é a necessidade imediata, o consórcio é indicado para quem deseja planejar uma compra de forma planejada, sem comprometer a saúde financeira.
Portanto, o consórcio não pode ser enquadrado como crédito bancário, pois não há uma instituição financeira liberando recursos de forma antecipada mediante cobrança de juros. Ele é, na verdade, uma modalidade de compra programada!
Então, o consórcio é melhor do que um crédito bancário? Para responder a essa pergunta, é preciso considerar o seu objetivo.
Se a necessidade é urgente, como quitar uma dívida, o crédito bancário pode atender rapidamente, mas com o custo dos juros. Já para quem deseja comprar bens duráveis como carros ou caminhões, o consórcio se mostra uma alternativa muito mais vantajosa.
Comparando consórcio x crédito bancário na compra de veículos
Ao financiar um carro ou caminhão (ou seja, com um crédito bancário), o cliente paga parcelas que incluem o valor do bem + juros + taxas. Isso faz com que o valor final seja muito mais alto que o preço original.
Por outro lado, ao participar de um grupo de consórcio, o cliente paga apenas o valor do bem dividido em parcelas + taxa de administração + fundo de reserva. Aqui não há juros, o que torna o custo total muito menor. Além disso, a carta de crédito contempla o valor integral do bem, garantindo poder de compra à vista.
Quer um exemplo na prática? Imagine que você deseja comprar um carro de R$ 120 mil:
No financiamento bancário (60 meses, com juros de 1,5% ao mês) o valor final pode ultrapassar R$ 200 mil.
Já em um consórcio de 60 meses você pagaria parcelas que somam próximo ao valor do carro, acrescido apenas da taxa de administração e do fundo de reserva.
Essa diferença mostra como o consórcio pode gerar economia a longo prazo, além da flexibilidade na hora da compra. Afinal, ao ser contemplado, você recebe uma carta de crédito e pode escolher o veículo de sua preferência: um carro zero km, seminovo ou até mesmo um caminhão.
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Se você está pensando em comprar um carro ou caminhão, mas não quer se endividar com os juros de um crédito bancário, o Consórcio Volkswagen é a escolha certa.
A melhor forma de entender como o consórcio se encaixa no seu planejamento é fazer uma simulação personalizada. Assim, você descobre o valor das parcelas, o prazo ideal e o potencial de economia em relação a um financiamento ou empréstimo, por exemplo.
